La iniciativa busca eliminar cobros abusivos de intereses, transparentar la contratación de seguros asociados a productos bancarios, compartir gastos operacionales que hoy sólo son asumidos por los deudores y traspasar gastos de cobranza judicial a las entidades financieras.
‘Deuda Maldita’ se llama el proyecto ingresado hoy por el diputado Giorgio Jackson (RD) y un grupo transversal de parlamentarios que busca terminar con una serie de cobros abusivos que ahogan a deudores de créditos bancarios en Chile. Una situación aún más urgente ante la crisis provocada por el coronavirus y los efectos que tendrá en la economía.
Este año, el Banco Central informó que el 75% del ingreso anual de los hogares en Chile corresponde a deuda. Y de acuerdo a datos de la Encuesta Financiera de Hogares 2017 del Banco Central, se estima que hay más de 3,2 millones de hogares con algún tipo de deuda, equivalente a un 66% del total de hogares en Chile.
Y según la misma encuesta, los hogares con deuda en Chile gastan en promedio un 25% de su ingreso mensual en intereses y amortizaciones originados de sus obligaciones financieras.
El proyecto fue ingresado este martes y cuenta con las firmas de las diputadas Camila Rojas (Comunes), Alejandra Sepúlveda (FRVS), Alejandro Bernales (PL), Raúl Soto (PPD), Maya Fernández (PS) y los RN Gonzalo Fuenzalida, Andrés Longton y Marcelo Mellado.
“Las familias chilenas ya estaban bastante endeudadas antes de la crisis que estamos viviendo y esto sólo empeorará si no detenemos las cláusulas abusivas de la banca con sus clientes. No podemos dejar esto para después en un país donde se gasta -en promedio- un cuarto del ingreso mensual en pagar deudas”, explicó el diputado Jackson.
“Este proyecto busca terminar con abusos en los créditos, que los sufren especialmente quienes tienen menores ingresos. Nos interesa particularmente cómo puede beneficiar a los cientos de miles de deudores educativos que están viviendo momentos delicados, como gran parte de la población, y que sin embargo no han recibido ninguna ayuda por parte del Gobierno para aliviar sus deudas por estudiar”, plantea la diputada del Partido Comunes, Camila Rojas, presidenta de la Comisión de Educación.
“Este proyecto de ley lo que busca es eliminar todos los costos ocultos que tiene el acceso al crédito hipotecario, de consumo u otros en Chile, y que va directamente en beneficio de los bancos e instituciones financieras como una utilidad sin que el cliente pueda negociar, solamente adherir. Por eso creemos que con este proyecto de ley vamos a contribuir en una transparencia con respecto al acceso al crédito, pero también que no tenga un costo mayor que como dije antes es utilidad para quienes otorgan estos préstamos”, explicó otro de los firmantes, el diputado RN Gonzalo Fuenzalida.
MEDIDAS
Deuda Maldita consta de un paquete de medidas anti abusos que busca nivelar la cancha en los procesos de financiamiento a los que recurre la gente. En específico el proyecto contiene cuatro aspectos grandes a corregir con respecto a créditos de todo tipo (hipotecarios, consumo, etcétera):
- Eliminación de la cobranza extrajudicial y prohibición de traslado de honorarios de abogados a ítem extrajudicial en materia crediticia. La propuesta señala que estos gastos, así como cualquier otro perjuicio, deban ser acreditados ante Tribunales para ser “compensados”, como es la regla general en materia civil. Actualmente todo ese peso cae en la o el deudor.
- Establecer legalmente los “gastos operacionales” y poner reglas para su pago de forma equitativa: paga quién se beneficia del gasto (RG: garantías son íntegramente pagadas por acreedor, y gastos necesarios para formalización de la operación se pagan en mitades)
- En materia de cobro de la deuda y de intereses abusivos este proyecto propone una regla de compensación que corrige el sistema de amortización francés y hace proporcional el pago de intereses en caso de prepago y repactaciones. Además establece como tope máximo para el cobro de intereses moratorios el interés corriente, se prohíbe su capitalización y se regula cláusula de aceleración.
- En materia de seguros el texto señala que los seguros ofrecidos deben estar vinculados al riesgo asegurado (no puede venderse cualquier seguro asociado a cualquier crédito). Por esta razón se propone una regla que permita distribuir equitativamente los riesgos asociados a una operación de crédito (prima se pagará en partes iguales entre banco o institución financiera y deudor). También que cuando los seguros son contratados mediante mandato el deudor pueda dejarlos sin efecto sin mayor procedimiento y finalmente prohibir la generación de incentivos económicos para que vendedores ofrezcan indebidamente la contratación de seguros asociados a productos crediticios. Éste último ítem es uno de los reclamos más usuales de los consumidores.